Qonto revendique plus de 750 000 entreprises clientes (source : page officielle Qonto, novembre 2026). Shine, passé sous pavillon Cegid fin 2025, avance une autre promesse : un compte pro accessible dès 0 € pour les indépendants. Deux banques en ligne, une formule d’entrée affichée au même prix, 9 € HT par mois, et pourtant des usages qui n’ont presque rien en commun. Le piège classique consiste à comparer les tarifs bancaires sans regarder ce que le compte rend réellement au quotidien.
Un compte professionnel se juge sur trois flux, pas sur sa grille tarifaire. D’abord l’encaissement : comment l’argent arrive, en carte, en espèces, par virement. Ensuite l’administration : votre expert-comptable peut-il travailler sans friction, vos factures partent-elles en format électronique. Enfin la trésorerie : ce que le solde rapporte, ce qu’un découvert autorisé peut sauver un mois difficile. Cette grille de lecture, appelons-la le modèle des trois flux. Elle évite l’erreur de comparer deux offres à 9 € comme si elles étaient interchangeables.
Les prix cités ici sont hors taxes, relevés sur les pages tarifs des deux établissements en novembre 2026. En micro-entreprise sans TVA, ajoutez 20 %. Un freelance qui facture 40 000 € par an ne paiera donc pas le même prix qu’une SARL avec deux salariés, même à formule identique.
En bref : Qonto ou Shine selon votre activité
- Shine : formule gratuite, dépôt d’espèces chez un buraliste, relances de factures incluses, accès comptable dès 9 €, estimateur de charges sociales pour les auto-entrepreneurs.
- Qonto : encaissement par carte sur téléphone ou terminal avec règlement le lendemain, envoi d’e-factures depuis le compte, solde rémunéré dès la formule Smart, découvert sur éligibilité.
- Le point de bascule principal : les espèces et le comptable poussent vers Shine ; l’encaissement carte et une trésorerie dormante poussent vers Qonto.
- Aucun des deux n’est une banque : ce sont des établissements de paiement agréés par l’ACPR, sans garantie des dépôts à 100 000 €.
Tarifs : même prix d’appel, contenus très différents
Shine Free existe, Qonto n’a pas d’équivalent. Un IBAN français, une carte virtuelle, des devis et factures illimités : la porte d’entrée est réelle. Les limites aussi. Trois virements par mois, ceux reçus compris, puis 0,50 € l’unité. Carte physique facturée 7 € d’envoi. Retrait à 2 €, chèque encaissé à 5 €. Et aucun accès pour votre comptable. À 25 virements mensuels, cette formule gratuite coûte déjà 11 €.
Sur les offres payantes, les deux se répondent presque point par point. Qonto Basic et Shine Start à 9 € HT par mois en paiement annuel (108 €), ou 11 € sans engagement, avec 30 virements inclus puis 0,20 € au-delà. Juste au-dessus : Qonto Smart à 19 € (228 €/an) face à Shine Plus à 20 € (240 €/an). Attention au paiement annuel, qui engage sur 12 mois. Les deux laissent 30 jours d’essai sur les formules payantes.
| Critère | Shine Start | Qonto Basic | Qonto Smart |
|---|---|---|---|
| Prix HT par mois (paiement annuel) | 9 € (108 €/an) | 9 € (108 €/an) | 19 € (228 €/an) |
| Virements inclus | 30, puis 0,20 € | 30, puis 0,20 € | 100, puis 0,20 € |
| Cartes virtuelles | Illimitées | 2 | 50 |
| Sous-compte avec IBAN | 1 | Non | 1 |
| Retraits | 2 offerts, puis 1 € | 2 € | 2 € |
| Dépôt d’espèces | Oui, 3 % | Non | Non |
| Paiement hors zone euro | 1,75 % | 2 % | 2 % |
| Accès expert-comptable | Oui | Non | Oui |
| Relances de factures | Incluses | Module à 12 €/mois | Module à 12 €/mois |
| Encaissement par carte | Via partenaires | 0,7 %, versé le lendemain | 0,7 %, versé le lendemain |
| Rémunération du solde | Non | Non | 1,5 % (5 % les 2 premiers mois) |
Un détail pèse lourd dans le budget création d’entreprise : à 9 €, Shine Start inclut un sous-compte avec IBAN propre et des cartes virtuelles illimitées. Ce sous-compte sert à isoler la TVA ou les cotisations, une habitude qui évite bien des dérapages en fin de trimestre.
Le compte au quotidien : ouverture, cartes, retraits
L’ouverture ne crée pas de suspense. Tout se fait en ligne. Qonto valide généralement le dossier en moins de 24 heures, Shine annonce un RIB sous 48 heures ouvrées. Les deux applications sont réputées fluides, avec un léger avantage d’ergonomie côté Qonto sur les vues analytiques.
Retraits, change et cartes : où l’écart se creuse
Sur les retraits, Shine Start offre deux opérations par mois puis facture 1 €, quand Qonto Basic prélève 2 € dès le premier. Hors zone euro, comptez 1,75 % chez Shine et 2 % chez Qonto. Les grands voyageurs regarderont la Card X de Qonto, à 20 € de plus par mois, sans frais de change ni frais de retrait. Un profil qui facture régulièrement en dollars ou en livres trouvera aussi des options dans ce panorama des banques pour freelances en 2026.
Espèces et chèques : le point de rupture
Qonto n’accepte pas le liquide. Shine oui, via un dépôt chez un buraliste partenaire : 3 % sur Start, 5 % sur Free, 2,5 % sur Plus. Sur 1 000 € déposés, la commission atteint 30 €. Pour un commerce de proximité, un marché ou un artisan payé en billets, la question ne se pose même plus. Côté chèques, les deux fonctionnent par envoi postal, sans chéquier : deux chèques inclus par mois chez Shine Start, puis 2 €, contre 2 € par chèque dès le premier chez Qonto Basic.
Encaisser par carte, relancer, facturer : les vrais critères
Prenez Camille, graphiste indépendante. Ses clients paient par virement, elle n’a aucun besoin d’un terminal. Un compte basique lui suffit. À l’inverse, une boutique de céramique qui encaisse une vingtaine de paiements par semaine a besoin d’un terminal et d’un versement rapide. Qonto accepte la carte sur téléphone ou via son terminal, à 0,7 % sur les cartes européennes de particuliers, avec un règlement le lendemain. Shine renvoie vers des partenaires, sans intégration native.
Pour les impayés, le rapport s’inverse. Shine inclut les relances automatiques dans toutes ses formules, y compris la gratuite. Qonto les vend séparément, à 12 € par mois en paiement annuel. Sur une année, la différence atteint 144 € pour un indépendant dont les factures traînent.
Facturation électronique : une échéance à anticiper
Les deux sont plateformes agréées par la DGFiP. Recevoir une facture électronique ne coûte rien chez l’un comme chez l’autre. L’envoi, lui, deviendra obligatoire pour les PME et les micro-entreprises au 1er septembre 2027. Qonto permet déjà d’émettre depuis le compte, une mécanique détaillée dans ce guide de la facturation électronique. Shine impose un outil séparé, Shine Facture, hérité de Zervant. Pour un cabinet comptable, cette rupture de flux se traduit par des manipulations en plus.
Comptable et trésorerie : le calcul qui renverse le verdict
Un expert-comptable change l’addition. Chez Shine, il accède au compte dès Start, à 9 €. Chez Qonto, il faut monter à Smart, à 19 €. Sur douze mois, l’écart atteint 120 €. En micro-entreprise, Shine ajoute un estimateur de charges sociales, pratique pour anticiper la déclaration URSSAF. Qonto n’a pas d’équivalent, et un indépendant qui externalise sa compta trouvera d’autres pistes dans cette sélection de services d’expertise comptable en ligne.
Sauf que Smart rémunère le solde : 5 % annuels pendant deux mois, puis 1,5 %, jusqu’à 50 000 €, avec au moins cinq transactions mensuelles. Avec 8 000 € de solde moyen, cela représente environ 120 € sur l’année, hors période de lancement. L’écart de prix se rembourse. Qonto propose aussi un découvert sur éligibilité, à un TAEG de 17,5 % : cher, mais utile en cas de trou de trésorerie. Shine, lui, ne descend jamais sous zéro.
Combien coûte réellement chaque compte sur un an
Les grilles tarifaires ne disent rien tant qu’on ne les confronte pas à un usage. Deux profils suffisent à voir basculer le classement.
| Profil testé | Shine | Qonto |
|---|---|---|
| Auto-entrepreneur, 25 virements et 1 retrait par mois, sans comptable | Start : 108 € | Basic : 132 € |
| Société avec comptable, 60 virements et 2 retraits par mois | Start : 180 € | Smart : 276 €, ramenés à 126 € avec 10 000 € de solde moyen |
Premier enseignement : la formule gratuite de Shine devient la plus chère des trois dès 25 virements mensuels, à 163 € avec les dépassements et la carte physique. La gratuité n’a de sens que pour un volume très faible, ou comme compte secondaire. Deuxième enseignement : une trésorerie importante change la donne. Avec 10 000 € de solde moyen, la rémunération rapporte environ 150 € avant impôt et Qonto Smart devient l’option la moins coûteuse des deux.
Sécurité et service client : ce que personne ne lit avant de signer
Ni Qonto ni Shine ne détiennent de licence bancaire. Ce sont des établissements de paiement agréés par l’ACPR, avec des fonds cantonnés sur des comptes séparés. La garantie des dépôts jusqu’à 100 000 € ne s’applique pas. Qonto a déposé une demande de licence en 2025, toujours à l’examen en novembre 2026. Shine appartient à Cegid depuis fin 2025.
Sur Trustpilot, les notes sont proches : 4,7 sur 5 pour Qonto sur plus de 60 000 avis, 4,6 sur 5 pour Shine sur près de 8 000 avis. Les critiques négatives se ressemblent étrangement : un compte gelé pendant un contrôle anti-blanchiment, parfois plusieurs semaines, et un support difficile à joindre. Différence notable, Qonto répond à la quasi-totalité de ces avis, Shine à environ 5 %.
D’où une précaution simple : ne logez jamais toute votre trésorerie sur un seul compte. Gardez un second établissement, même avec un solde modeste, pour payer un fournisseur si le premier est bloqué. La formule gratuite de Shine remplit très bien ce rôle de filet, même si votre compte principal se trouve ailleurs. Pour élargir la comparaison, ce classement des banques en ligne pour professionnels donne d’autres options, et cet avis détaillé sur Shine complète le tableau côté indépendants.
Quel compte professionnel choisir selon votre profil
Pour un auto-entrepreneur sans encaissement carte, Shine Start reste le choix le plus rationnel. Estimateur de charges, relances incluses, sous-compte et accès comptable pour 108 € par an. La formule gratuite sert de sas pendant les premiers mois, puis on bascule dès que le volume de virements approche la vingtaine.
Pour un commerce, un restaurant ou un artisan qui encaisse en face à face, Qonto prend l’avantage : terminal intégré, 0,7 % sur les cartes européennes, versement le lendemain, plus l’envoi des e-factures déjà opérationnel. Un atout quand l’échéance de 2027 approche.
Pour une société avec comptable, la réponse dépend du solde. Sous 6 000 € de trésorerie moyenne, Shine Start suffit et économise 120 € par an. Au-delà de 8 000 €, Qonto Smart devient plus rentable grâce à la rémunération. Avec une équipe, Shine Business à 45 € et Qonto Essential à 49 € se neutralisent : Shine apporte assurances et assistance juridique, Qonto la rémunération du solde et la profondeur de son interface.
Reste une question à trancher avant l’ouverture : votre activité vous impose-t-elle d’encaisser du liquide dans les six prochains mois ? Si oui, le choix est fait. Si non, comparez le coût complet sur douze mois, rémunération du solde incluse, et non le prix affiché du premier mois.
