Traitement des cartes de crédit, partie 3 : réduire les coûts

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Les cartes de crédit sont le principal mode de paiement pour les clients du commerce électronique. Mais pour les commerçants, l’infrastructure dorsale de traitement et de collecte des fonds est souvent déroutante.

C’est le troisième et dernier poste dans lequel je réponds à de fréquentes questions sur le traitement des paiements. Le premier versement, « Partie 1 : Apprendre le jargon », contenait un glossaire complet des termes utilisés dans l’industrie ainsi que des explications sur les frais fixes par rapport aux frais en pourcentage. J’ai mis en majuscules ces termes définis lorsqu’ils sont utilisés ci-dessous.

Le deuxième volet, « Partie 2 : Modèles de tarification », portait sur les détails de la « tarification forfaitaire », de la « tarification échelonnée » et de l' »échange plus ». Chaque modèle a ses avantages et ses inconvénients, que j’ai inclus dans cet article.

Dans cette « Partie 3 », je répondrai aux questions relatives à la réduction des coûts de traitement.

Mon processeur prélève une redevance forfaitaire pour les transactions de commerce électronique, quelle que soit la carte. Est-ce normal ?

Si vous devez payer un pourcentage forfaitaire unique pour toutes vos transactions de commerce électronique nationales, vous êtes sur un plan de tarification forfaitaire. (Les transactions internationales sont généralement soumises à des frais plus élevés.) Stripe, PayPal, Square et de nombreux autres processeurs proposent ce modèle de tarification.

La tarification forfaitaire est acceptable si vous préférez la simplicité. Vous pouvez facilement calculer les frais de traitement ainsi que prévoir les dépenses futures pour un volume donné. De plus, vos relevés mensuels seront plus faciles à comprendre.

Sachez que la tarification forfaitaire comprend des frais de majoration en plus des frais d’interchange et des frais d’association de cartes. Les frais de majoration représentent un profit pour le processeur. Si vous n’êtes pas gêné par les relevés mensuels relativement complexes, un modèle de tarification Interchange Plus pourrait vous faire économiser de l’argent. Malheureusement, tous les processeurs ne proposent pas le programme Interchange Plus. Ceux qui le font exigent souvent un volume mensuel minimum de transactions.

Pourquoi certaines cartes de crédit ont-elles des frais de traitement plus élevés ?

Si vous ne bénéficiez pas d’un plan de tarification forfaitaire, les cartes à primes, les cartes d’entreprise et les cartes de luxe sont plus chères à accepter car les frais d’interchange (que votre processeur paie) sont plus élevés.

Quelqu’un doit payer pour tous ces points, récompenses, cadeaux et privilèges ! La banque émettrice facturera aux titulaires de carte des frais mensuels ou annuels. L’institution financière percevra également des intérêts sur les soldes impayés. Mais la plupart du temps, le coût de ces cartes exclusives est payé par les commerçants via des frais d’interchange plus élevés. Mais ce n’est pas forcément mauvais. Les titulaires de cartes premium et exclusives dépenseront en moyenne plus que les titulaires d’une carte de crédit ordinaire. Ainsi, en échange de la possibilité de recevoir des paiements plus importants, vous devez payer un taux d’interchange plus élevé.

Mon processeur applique un taux d’escompte. Mais je ne bénéficie d’aucun rabais. Je suis confus.

Dans le monde de la finance, un « taux d’escompte » est l’intérêt facturé aux institutions financières pour l’emprunt de fonds auprès d’autres institutions telles que la Réserve fédérale américaine. Un paiement par carte de crédit est comme un prêt. Le titulaire de la carte emprunte de l’argent à la banque émettrice pour payer des biens et des services. C’est l’origine du terme appliqué au traitement des cartes de crédit.

Le taux d’escompte est le montant final et forfaitaire qu’un commerçant paie pour le traitement d’un paiement. Le taux d’escompte comprend les frais d’interchange et les frais de l’association de cartes (collectivement, les « frais de gros ») plus les frais de majoration. Malheureusement, il n’y a pas de réduction de coût, comme le nom peut le suggérer.

Comment puis-je réduire mes frais de traitement ?

Il n’y a pas de réponse facile. Les frais de traitement des paiements sont un coût pour les entreprises. Cependant, voici quelques idées qui pourraient vous aider :

  • Négociez avec votre processeur pour essayer de réduire ses frais de majoration. N’oubliez pas que les frais d’interchange et les frais d’association des cartes sont fixés par les marques de cartes (Visa, Mastercard, American Express, Discover), qui interdisent de négocier. En revanche, les frais de majoration sont fixés par chaque processeur. De nombreux processeurs réduisent leurs frais de marge bénéficiaire pour un volume de transactions décent, en particulier pour les nouveaux clients.
  • Pour les commerçants pratiquant la tarification échelonnée, essayez de réduire les déclassements par votre processeur. Les déclassements (passage de transactions qualifiées à des transactions intermédiaires ou non qualifiées) augmentent les frais. Par exemple, l’acceptation de paiements par carte de crédit par téléphone entraînera un déclassement. Toutes les transactions sans carte de crédit (c’est-à-dire le commerce électronique) sont non qualifiées.
  • Utiliser une plate-forme de prévention de la fraude réputée. Lorsque votre entreprise accepte des paiements frauduleux, votre processeur vous impose des frais de rétrofacturation. De plus, vous perdrez à la fois le produit que vous avez vendu et les fonds que vous avez reçus.
  • Choisissez avec soin un processeur. Renseignez-vous sur les frais de majoration, les paliers et les frais cachés. Ne tombez pas dans le piège du premier devis bon marché que vous recevez. Assurez-vous de bien comprendre comment le transformateur tirera profit de votre entreprise. Comparez les devis et prenez une décision prudente et éclairée. Si votre entreprise a besoin de services à valeur ajoutée – par exemple, vente par abonnement, paiements fractionnés, cartes sur fichier, vérification des fraudes – assurez-vous d’inclure ces frais dans votre évaluation.
  • Envisagez la tarification Interchange Plus. Si le travail supplémentaire que représente la lecture (et la compréhension) de relevés mensuels plus longs et complexes ne vous dérange pas et si votre entreprise peut atteindre un volume mensuel minimum de transactions, la tarification Échange Plus vous offrira généralement les tarifs les plus bas.

Je suis toujours confus. Est-ce normal ?

Oui, le secteur des paiements est un vaste réseau d’institutions financières, de marques de cartes et de fournisseurs de technologie. Chaque acteur fournit un service et souhaite donc être rémunéré. Le résultat est un mélange de termes et de frais confus. Forcez-vous à lire des articles comme celui-ci. Développez une connaissance pratique du système pour exiger un meilleur service et des prix plus raisonnables.