Guide d’introduction aux comptes de commerçants, Partie 2 : Fournisseurs, ISO, Comment choisir

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Le secteur des paiements numériques est notoirement déroutant. Ce billet est le dernier d’une série de deux articles sur les comptes de commerçants, qui sont exigés pour toutes les entreprises qui acceptent les cartes de crédit. La « partie 1 » décrit l’objet de ces comptes.

J’aborderai dans cet article les fournisseurs de comptes marchands et le rôle des organisations de vente indépendantes. Je vous donnerai également des conseils pour choisir le meilleur fournisseur pour votre entreprise.

Tout cela fait suite à ma série de trois parties « FAQ sur le traitement des cartes de crédit », dans laquelle j’ai expliqué le jargon du secteur, les modèles de tarification et les frais.

Marques de cartes

Rappelons que dans la « Partie 1 », les termes « acquéreur », « fournisseur de compte marchand », « acquéreur du commerçant » et « banque acquéreuse » désignent la même chose : un établissement financier qui a été enregistré et agréé par une ou plusieurs des marques de cartes (Visa, Mastercard, Discover, American Express) pour accepter des paiements par carte au nom d’un commerçant.

Les marques de cartes régissent l’activité d’acquisition. Leur rôle est énorme. Les acquéreurs doivent se conformer aux règles et réglementations des marques. Heureusement, les marques se font concurrence pour enregistrer et fidéliser les acquéreurs.

Les marques de cartes - American Express, Mastercard, Visa et Discover - fixent les règles et les réglementations applicables aux fournisseurs de comptes de commerçants.

Les marques de cartes – American Express, Mastercard, Visa et Discover – fixent les règles et les réglementations applicables aux fournisseurs de comptes de commerçants.

Les marques de cartes facturent des frais de licence, de demande et d’adhésion. Les marques jouent également le rôle de compte marchand :

  • Règles et règlements. Les marques créent, modifient et publient les règles pour l’industrie de l’acquisition.
  • Sécurité. Le secteur dépend de la protection des données sensibles des cartes et des informations personnelles. De nombreuses règles pour les acquéreurs concernent la sécurité. Entre autres mesures, les acquéreurs, y compris leurs partenaires et sous-traitants, doivent se conformer à la norme PCI-DSS.
  • La technologie. Les marques de cartes ont créé des systèmes électroniques qui permettent aux acquéreurs de recevoir, d’acheminer et de sécuriser les transactions de paiement. Cela comprend, par exemple, des services qui cryptent et stockent en toute sécurité les données des cartes. D’autres services comprennent la prévention de la fraude, l’acheminement des transactions, le stockage des données et la veille économique (données et analyses).
  • Conformité. Les marques surveillent leurs propres réseaux d’acquisition, avec des audits fréquents pour s’assurer du respect des règles. Les contrevenants peuvent perdre leur licence d’acquisition, mais il est beaucoup plus courant que la marque de la carte impose une amende et aide l’acquéreur à se mettre en conformité. J’ai vu une marque de carte renoncer, généralement temporairement, à une ou plusieurs de ses règles pour un acquéreur. Cela se produit généralement lorsqu’un acquéreur a besoin de plus de temps pour mettre en œuvre une nouvelle procédure, comme la PCI.

Tiers

Comprendre les besoins en matière de compte marchand de chaque type d’entreprise est une tâche quasi impossible, même pour les plus grandes banques, qui ne disposent généralement pas de compétences spécialisées. Par conséquent, les banques acquéreuses s’appuient sur des fournisseurs tiers.

Ce qui suit sont des tierces parties communes.

  • Organisation de vente indépendante. Un ISO est une entreprise qui commercialise des services d’acquisition aux commerçants pour le compte d’une banque acquéreuse. Un ISO est similaire à une agence d’assurance indépendante. L’ISO adapte une gamme de services d’acceptation de paiement pour les commerçants et reçoit une commission – généralement une redevance unique ou un pourcentage des recettes générées – de la banque acquéreuse et de l’organisme de traitement des paiements. L’ISO peut vendre les services de nombreux acquéreurs différents, en choisissant la solution la mieux adaptée au commerçant. Les ISO moins réputés vendent les services qui offrent les commissions ou les frais les plus élevés au lieu de la meilleure option pour le commerçant. Les OSI sont généralement des experts dans un secteur particulier. Certains organismes de traitement des paiements fonctionnent également en tant qu’ISO, c’est-à-dire que l’organisme de traitement vend au nom d’une banque acquéreuse. Certains ISO s’appellent eux-mêmes acquéreurs.
  • Prestataire de services membre. MSP est le nom de Mastercard pour ISO.
  • Agent tiers. TPA est le nom de Visa pour ISO.
  • Revendeur à valeur ajoutée. Un VAR intègre la technologie de tiers dans un produit ou une offre unique. Un exemple est l’intégration de passerelles de paiement dans des équipements de point de vente. Les VAR ne sont pas des acquéreurs, mais ils peuvent fonctionner comme des ISO ou posséder des entreprises ISO.
  • Agents de référence. Certains acquéreurs et ISO proposent des commissions de référence à des agents, qui peuvent être des ISO mais qui ne sont généralement pas liés au traitement des paiements, tels que les cabinets comptables. Contrairement aux ISO, les agents d’orientation ne doivent pas s’inscrire auprès des marques de cartes. Ils ne peuvent donc pas se faire appeler acquéreurs ni utiliser les marques de Visa ou de Mastercard. Ils ne peuvent pas non plus exercer les fonctions d’un acquéreur.

Suivi des ISO

Les marques de cartes ont des règles strictes pour les ISO. Un ISO doit s’enregistrer auprès de chaque marque de carte et auprès de chaque acquéreur qu’il représente. Les ISO paient des droits d’inscription et des frais annuels aux marques de cartes, qui auditent chaque année les ISO pour vérifier la conformité des marques et autres règles de conformité.

Les marques de cartes ont des règles strictes pour les ISO.

Les marques de cartes tiennent les acquéreurs pour responsables du comportement des ISO. Si un ISO fait entrer un commerçant frauduleux dans le réseau de paiement, l’acquéreur est responsable. Si un commerçant signé par un ISO subit des rétrofacturations, l’acquéreur rembourse l’émetteur. Si un commerçant signé par un ISO accepte des paiements mais n’exécute pas les commandes, l’acquéreur prend des mesures correctives. Ainsi, les acquéreurs sélectionnent, souscrivent, auditent et contrôlent soigneusement leurs ISO.

L’acquisition par un commerçant peut être une entreprise risquée pour les raisons suivantes.

  • Rétrofacturations. Une rétrofacturation est une annulation de transaction lorsqu’un titulaire de carte affirme qu’il n’a pas effectué d’achat. La banque émettrice restitue l’argent du titulaire de la carte presque immédiatement et dépose une réclamation contre l’acquéreur du commerçant.

Selon les règles, l’acquéreur doit d’abord rembourser l’émetteur (qui a déjà remboursé le titulaire de la carte). Ce n’est qu’une fois le remboursement effectué que le commerçant et son acquéreur peuvent contester la procédure. Quoi qu’il en soit, l’acquéreur retirera les fonds du compte marchand du commerçant – sans poser de questions – et prélèvera des frais de rétrofacturation élevés. Lorsqu’un commerçant n’est pas en mesure de rembourser les rétrofacturations, l’acquéreur doit couvrir les frais. En bref, ce sont les acquéreurs (et non les commerçants) qui contrôlent les comptes des commerçants.

  • Inversions de fonds. Une contre-passation de fonds est un remboursement (ou un remboursement partiel) accordé au client par le commerçant. Comme la banque acquéreuse dépose les fonds sur le compte marchand du commerçant, souvent avant l’expiration des garanties et des cautionnements des produits, les acquéreurs sont exposés au risque qu’un commerçant refuse de rembourser ses clients (ce qui entraîne des rétrofacturations) ou au risque qu’un commerçant fasse faillite avant de rembourser ses clients. Dans les deux cas, l’acquéreur est responsable des rétrofacturations si le commerçant ne peut pas s’exécuter.
  • Solvabilité des commerçants. Les commerçants qui font faillite (i) ne peuvent pas payer leurs frais de compte marchand, (ii) ne peuvent pas couvrir les rétrofacturations, et (iii) pourraient ne pas retourner l’équipement de point de vente d’un acquéreur.
  • La fraude des commerçants. Les commerçants qui commettent des fraudes exposent les acquéreurs (i) à des rétrofacturations, comme expliqué ci-dessus, (ii) à des amendes et autres pénalités imposées par les marques de cartes, et (iii) à une atteinte à la réputation de l’acquéreur et des marques.

Comment les acquéreurs gagnent de l’argent

La principale source de revenus des acquéreurs est constituée par les frais de compte marchand, les amendes et les recettes diverses des sociétés de traitement des paiements et autres fournisseurs de valeur ajoutée. Les acquéreurs ne perçoivent pas de commissions d’interchange, qui constituent des revenus pour les banques émettrices.

Les revenus des commerçants comprennent les frais de :

  • Enregistrement,
  • Création, tenue et clôture de compte,
  • Soutien et service,
  • Conversion des devises,
  • Rétrofacturations et litiges en matière de rétrofacturation,
  • Audits,
  • Conformité PCI,
  • Le règlement, également appelé lot ou lot quotidien,
  • Minimums mensuels.

Les banques acquéreuses peuvent générer des revenus supplémentaires en s’associant avec des processeurs pour offrir à la fois des comptes de commerçants et des solutions de traitement des paiements. Certains acquéreurs, généralement les plus grandes banques (par exemple, Chase, Citi), disposent de services internes pour l’acquisition, l’émission et le traitement.

Sélection d’un fournisseur de comptes de commerçants

L’acquisition par les commerçants est très compétitive. Les prix et les conditions contractuelles diffèrent selon les fournisseurs. Voici quelques conseils pour trouver le meilleur fournisseur pour votre entreprise.

  • Connaissez les détails. Assurez-vous que le vendeur divulgue tous les coûts et restrictions, tels que (i) tous les frais et pénalités, (ii) la politique de la société en matière de retenues et de réserves, (iii) quand transférer des fonds hors du compte marchand, (iv) les procédures si vous n’êtes pas satisfait, (v) les frais mensuels minimums ou autres frais cachés, et (vi) la durée du contrat et les frais de résiliation anticipée.
  • Comprendre votre volume de traitement (quotidien, mensuel, annuel) avant de négocier. Connaître votre volume de transactions vous aidera à déterminer si vous avez besoin d’un compte marchand dédié ou d’un compte global, tel que Stripe, Square, PayPal. Le type de compte déterminera vos frais de traitement des paiements, car les comptes dédiés permettent une tarification plus avantageuse de l’interchange.
  • Comprendre le profil de risque de votre entreprise. Prendre des mesures pour réduire les rétrofacturations. Les acquéreurs n’aiment pas le risque. Si vous travaillez dans un secteur à haut risque, aidez votre acquéreur à comprendre comment vous comptez réduire son exposition. Les entreprises à haut risque peuvent s’attendre à payer des frais plus élevés ou à subir des retenues plus importantes. Demandez à l’acquéreur s’il peut vous aider à éviter les paiements frauduleux.
  • Renseignez-vous sur les réductions des acquéreurs potentiels si vous utilisez leurs services de traitement des paiements ou les services de leurs partenaires.
  • L’intégration. Confirmez qu’un acquéreur potentiel peut s’intégrer aux systèmes de comptabilité et de gestion des clients de votre entreprise. Renseignez-vous sur la difficulté et le coût de cette intégration. Parfois, les acquéreurs absorbent ce coût.