Guide d’introduction aux comptes de commerçants, partie 1 : Rôles et fonctions

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Le secteur des paiements est difficile à comprendre, même pour les praticiens. Ma série de trois articles sur le traitement des cartes de crédit a, je l’espère, démystifié le jargon, les modèles de tarification et les frais.

Ce poste expliquera les comptes des commerçants.

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Il est normal de se tromper sur le traitement des paiements, les passerelles et l’acquisition par les commerçants. Le secteur s’appuie sans doute sur la confusion pour prélever des frais qui pourraient autrement être contestés.

Comme pour le traitement des cartes, comprendre comment les frais de compte marchand sont créés et évalués vous aidera à choisir le meilleur fournisseur de compte marchand pour votre entreprise.

Acquisition par un commerçant

« Acquéreur », « marchand acquéreur » et « banque acquéreuse » désignent la même chose : un établissement financier qui a été enregistré et approuvé par une ou plusieurs des marques de cartes (Visa, Mastercard, Discover, American Express) pour accepter les paiements par carte au nom d’un commerçant.

De nombreux acquéreurs sont des banques, mais pas toujours. Certaines institutions financières non bancaires sont devenues des acquéreurs, et certaines organisations indépendantes qui travaillent au nom des acquéreurs se nomment acquéreurs.

De nombreux acquéreurs sont des banques, mais pas toujours.

Un acquéreur peut remplir plusieurs fonctions. Certains remplissent toutes les fonctions suivantes, d’autres seulement quelques-unes.

  • Marketing et ventes. Les acquéreurs sont des entreprises ayant des clients – des commerçants, dans ce cas. Les acquéreurs commercialisent leurs services et s’engagent dans des activités de vente pour inscrire les commerçants.
  • Souscription. Les banques acquéreuses fournissent essentiellement des prêts à leurs clients commerçants. Les banques doivent évaluer l’emprunteur et mettre en œuvre des stratégies de réduction des risques, comme pour tout prêt.
  • Créer et gérer des comptes de commerçants. Un compte de commerçant n’est pas un compte d’épargne ou un compte chèque. Il s’agit plutôt d’un type particulier de compte bancaire qui détient temporairement le produit des paiements par carte de crédit et de débit.
  • Interagir avec les processeurs de paiement. Cette fonction crée beaucoup de confusion. Un acquéreur n’est pas nécessairement un processeur de paiement. Cependant, les acquéreurs peuvent offrir de nombreux services, dont le traitement des paiements. Par exemple, Bank of America Merchant Services propose à la fois des comptes de commerçants (acquisition) et le traitement des paiements. Certains acquéreurs se sont associés à plusieurs fournisseurs (par exemple, des processeurs, des passerelles de paiement, des équipements de point de vente) pour offrir une solution unique aux commerçants.
  • Autoriser les transactions. Les commerçants acquéreurs participent également à l’autorisation (approbation et refus) des opérations de paiement. Bien que d’autres organisations approuvent également les transactions (processeurs, marques de cartes et banques émettrices), c’est l’acquéreur qui a l’approbation finale. Voici comment cela fonctionne.

Lorsqu’un client achète avec une carte de crédit, la passerelle de paiement (fournie par le processeur de paiement) envoie la transaction à la marque de la carte (par exemple, Visa). Avant cela, cependant, le processeur vérifie généralement l’absence de fraude et donne son accord initial. La marque de la carte vérifie la transaction (là encore, généralement un contrôle de fraude) et, si elle est approuvée, la transmet à la banque émettrice (qui fournit la carte de crédit au client payant), qui vérifie que le compte du titulaire de la carte dispose de fonds suffisants. Si c’est le cas, l’émetteur approuve la transaction et en informe ensuite le commerçant acquéreur. L’acquéreur, là encore, a le dernier mot : déposer des fonds sur le compte du commerçant ou refuser la transaction.

L’acquéreur assume le risque financier. S’il approuve une transaction qui s’avère par la suite non valable (généralement, une rétrofacturation), l’acquéreur doit rembourser la banque émettrice, qui remboursera ensuite le titulaire de la carte. Les dépôts sur les comptes des commerçants proviennent de l’acquéreur, et non de la banque émettrice. Les dépôts sur les comptes de commerçants sont donc comme des prêts à court terme de l’acquéreur à la banque.

  • Arbitrer les litiges. Lorsqu’un commerçant ne fournit pas au client les biens ou services promis, c’est l’acquéreur qui est financièrement responsable. C’est le cas des rétrofacturations et des commerçants qui font faillite (ou disparaissent) sans honorer leurs commandes. Pour les rétrofacturations, l’acquéreur retirera des fonds du compte du commerçant, si celui-ci n’a pas disparu. Mais il arrive parfois que les rejets de débit soient perçus de manière incorrecte. Les clients peuvent se tromper ou être frauduleux. C’est pourquoi les acquéreurs proposent des services de gestion des litiges, d’arbitrage et de résolution.

Comptes de commerçants

Les marques de cartes ne permettront à personne d’accepter des paiements par carte de crédit sans compte marchand.

Un compte de commerçant détient temporairement le produit des transactions par carte de crédit et de débit. Il s’agit, là encore, d’un type de compte bancaire, mais ce n’est pas un compte d’épargne, de chèque ou de marché monétaire. Un compte de commerçant ne peut pas être utilisé pour payer des dépenses, financer des salaires, etc.

Après avoir approuvé un paiement par carte de crédit ou de débit, l’acquéreur déposera le produit, moins les frais de traitement (interchange, évaluations et majoration), sur le compte du commerçant. Chaque banque acquéreuse a son propre calendrier de dépôt. Certains acquéreurs effectuent des dépôts en temps quasi réel. D’autres prennent jusqu’à trois jours ou plus.

Les commerçants peuvent généralement vérifier leurs comptes dans les 24 heures suivant une vente et confirmer qu’ils doivent recevoir le produit de la vente et le transférer sur un compte commercial séparé.

Où les acquéreurs trouvent-ils l’argent pour effectuer des dépôts sur les comptes des commerçants ? C’est par un processus appelé « compensation et règlement » – un rapprochement nocturne entre les banques émettrices et acquéreuses qui se doivent mutuellement de l’argent. Les acquéreurs sont redevables aux émetteurs des rejets de débit ; les émetteurs doivent aux acquéreurs le produit des ventes de la journée.

Pourquoi les propriétaires d’entreprises ne peuvent-ils pas déposer les recettes des cartes de crédit et de débit directement sur leurs comptes courants ? Sans comptes de commerçants séparés, il serait difficile (et cauchemardesque sur le plan juridique) pour les banques émettrices et les marques de cartes de retirer des fonds et des amendes d’un compte bancaire ordinaire en cas de débits compensatoires ou de mauvais comportement du commerçant.

Ainsi, les comptes de commerçants profitent principalement aux banques acquéreuses et émettrices, qui peuvent détenir les fonds d’un commerçant pour se protéger contre les débits compensatoires et d’autres risques.

Types de comptes de commerçants

Stripe est un exemple de facilitateur de paiement, qui crée un compte marchand principal et affecte ensuite les entreprises individuelles à des sous-comptes.

Stripe est un exemple de facilitateur de paiement, qui crée un compte marchand principal et affecte ensuite les entreprises individuelles à des sous-comptes.

Si les acquéreurs proposent de nombreux types de comptes de commerçants en fonction du risque, du volume des transactions, de l’accès aux fonds et de la tarification, il existe deux catégories principales : les comptes dédiés et les comptes agrégés (partagés).

Les comptes marchands dédiés ne servent qu’à une seule entreprise avec un seul numéro de compte. Les principaux fournisseurs de comptes de commerçants dédiés aux États-Unis sont FIS (y compris Worldpay, une acquisition récente), Chase Merchant Services, Fiserv (anciennement First Data), Bank of America Merchant Services et Global Payments (y compris TSYS, une acquisition).

Les fournisseurs de comptes marchands agrégés sont techniquement des facilitateurs de paiement. Les exemples comprennent PayPal, Square et Stripe. Les facilitateurs de paiement créent un compte marchand principal auprès d’un acquéreur, puis affectent les commerçants à des sous-comptes. Comme pour les comptes marchands dédiés, les règles des facilitateurs de paiement sont créées, maintenues et appliquées par les marques de cartes.

Les facilitateurs de paiement sont devenus populaires pour plusieurs raisons.

  • Économies de coûts. Les facilitateurs de paiement n’établissent et ne gèrent qu’un seul compte marchand. Le produit des transactions de chaque commerçant est déposé sur ce compte. Les facilitateurs de paiement peuvent transmettre ces économies à leurs clients marchands.
  • Une approbation plus rapide. Les clients des facilitateurs de paiement font l’objet d’un examen et d’une souscription moins approfondis que pour les comptes dédiés. Les commerçants participants se mettent rapidement au travail, avec moins d’obstacles, moins de paperasserie et des contrats plus simples.
  • Des frais simples. Les commerçants des facilitateurs de paiement doivent presque toujours payer des frais de transaction forfaitaires, qui sont faciles à comprendre et à prévoir. L’inconvénient est que les frais forfaitaires peuvent être globalement plus élevés. (J’ai abordé les frais de traitement dans la « Partie 2 » de ma précédente série).
  • Moins de restrictions. Les clients des facilitateurs de paiement évitent généralement les contrats à long terme et les frais excessifs de résiliation anticipée. Les commerçants peuvent, si nécessaire, transférer leur activité d’acceptation de paiement ailleurs (et rapidement).

Compte tenu des avantages des facilitateurs de paiement, pourquoi un commerçant voudrait-il un compte marchand dédié ? La réponse est liée aux frais et aux services. Les facilitateurs de paiement offrent aux commerçants un moyen simple et économique de se lancer. Toutefois, pour les commerçants dont le volume de transactions est plus élevé (plus de 4 000 dollars par mois environ), la tarification forfaitaire sera probablement plus coûteuse que d’autres modèles de tarification, comme l’interchange-plus.

Voici quelques avantages des comptes marchands dédiés :

  • La tarification. De nombreux fournisseurs de comptes de commerçants spécialisés soutiennent le modèle de tarification « interchange-plus », qui offre généralement la tarification la meilleure et la plus transparente pour le traitement des paiements.
  • Le retrait est plus rapide. Les politiques de souscription et d’atténuation des risques sont beaucoup plus strictes pour les comptes marchands dédiés. Ainsi, les acquéreurs permettent généralement aux commerçants de retirer des fonds des comptes de commerçants spécialisés beaucoup plus tôt que les facilitateurs de paiement – généralement 2 jours pour les comptes spécialisés contre quatre à sept jours (habituellement) pour les facilitateurs de paiement.
  • Un meilleur service et un meilleur soutien, potentiellement. On pourrait s’attendre à ce que les comptes de commerçants spécialisés reçoivent un niveau de service plus élevé de la part des banques acquéreuses. Cependant, j’ai vu un excellent service de la part des facilitateurs de paiement et un service horrible de la part des acquéreurs qui fournissent des comptes dédiés.