FAQ sur le traitement des cartes de crédit, partie 2 : Modèles de tarification

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Les commerçants du commerce électronique dépendent des paiements par carte de crédit. Mais les frais de traitement liés à ces paiements sont notoirement déroutants. Ce billet est le deuxième d’une série dans laquelle je répondrai à de fréquentes questions sur le traitement des paiements.

Le premier versement, « Partie 1 : Apprendre le jargon », contenait un glossaire complet des termes utilisés dans l’industrie ainsi que des explications sur les frais fixes et les frais en pourcentage. Les lecteurs voudront peut-être consulter ce glossaire, car j’ai utilisé les termes définis ci-dessous, où chaque terme défini est en majuscule.

Parmi les questions les plus fréquemment posées par les commerçants, on retrouve les différents modèles de prix. C’est ce que je vais aborder dans ce post.

Quels sont les modèles de prix pour le traitement et les avantages et inconvénients de chacun ?

Il existe trois modèles standard de tarification des commerçants. Chacun présente des avantages et des inconvénients. La compréhension des modèles vous aidera à trouver le meilleur prix pour votre entreprise. Si votre processeur vous place dans le mauvais modèle, vous paierez probablement des frais plus élevés que nécessaire.

Modèle 1. Tarification forfaitaire. Le modèle forfaitaire offre aux commerçants une tarification facile à comprendre. Vous recevrez un prix forfaitaire pour toutes les transactions : avec carte (en magasin), sans carte (commerce électronique) et saisie manuelle (commandes par courrier et par téléphone). C’est le même prix, quel que soit le type de carte de crédit utilisé et le type de produit acheté. Les exemples de processeurs avec des forfaits sont Stripe, Square et PayPal.

La tarification forfaitaire est controversée, mais elle n’est pas forcément mauvaise. En coulisses, le processeur calcule et paie tous les frais d’interchange et les frais de gros, puis ajoute une marge bénéficiaire. Le processeur regroupe ensuite tous ces frais en un seul.

Si un commerçant accepte le paiement d’une carte à faible coût, telle qu’une Mastercard de base sans récompense, le processeur en bénéficiera car il paiera un taux d’interchange d’environ 1,6 % et facturera au commerçant environ 2,9 %, généralement – ce qui se traduira par un profit de 1,3 %. Cependant, si le commerçant accepte une carte de récompenses de luxe, le taux d’interchange sera beaucoup plus élevé et potentiellement inférieur au taux fixe, ce qui entraînera une perte pour le processeur.

La controverse entourant les processeurs de paiement forfaitaire est qu’ils sont censés atteindre le seuil de rentabilité (éviter une perte) sur les transactions à coût élevé. Il est difficile de le savoir car les taux d’interchange sont cachés.

Les avantages de la tarification forfaitaire :

    • Les commerçants savent précisément combien chaque transaction coûtera.
    • Des relevés mensuels simples.
    • Capacité à établir des budgets et des prévisions et à ajuster les pratiques commerciales en fonction des coûts connus.
    • Traitez les cartes de récompenses premium, les cartes d’entreprise et les cartes de luxe pour les mêmes frais que les cartes de base.

Les inconvénients de la tarification forfaitaire :

    • Les transformateurs ajoutent des frais de majoration aux frais de gros. La majoration peut être importante ou minime. Il n’y a aucun moyen de connaître le montant de la majoration ajoutée. Certains transformateurs (quelques mauvais acteurs) ajouteraient des majorations excessives.
    • Frais cachés. Certains processeurs ajoutent des frais de majoration, apparemment partout. Les commerçants devraient examiner de près tous les frais, et pas seulement le pourcentage forfaitaire. Par exemple, vérifiez les frais d’annulation exorbitants ou les frais d’ouverture de compte ridicules.
    • Trop cher. Si ses clients paient avec des cartes de crédit de base (sans récompenses, sans société), un commerçant pourrait payer trop cher pour le traitement.

Modèle 2. Tarification échelonnée. Le modèle de tarification par paliers segmente les transactions en paliers (buckets). Le processeur fixe ensuite le prix de chaque transaction en fonction de son niveau. Les trois niveaux communs sont les suivants : qualifié, moyennement qualifié et non qualifié. Chacun a un prix différent. Toutefois, de nombreux processeurs ajoutent des sous-ensembles, ce qui donne six niveaux ou plus. Ces niveaux complexes sont souvent, mais pas toujours, l’occasion pour les transformateurs d’accroître leurs bénéfices.

J’ai expliqué les trois niveaux dans le glossaire des paiements de la « Partie 1 ». En bref, les opérations qualifiées sont des opérations à faible risque, comme les paiements par carte et par code PIN. Les transactions moyennement qualifiées comprennent les commandes par courrier et par téléphone ainsi que les cartes de récompenses et de cash back. Les transactions non qualifiées sont les cartes de luxe sans présentation de la carte, et généralement toutes les transactions de commerce électronique. Les transactions qualifiées ont le coût de traitement le plus bas, tandis que les transactions non qualifiées ont le coût le plus élevé.

La tarification par paliers peut être controversée car c’est le transformateur qui détermine les paliers. Les marques de cartes (Visa, Mastercard, American Express, Discover) ne fixent que les frais d’interchange et les frais d’association de cartes. En outre, le processeur décide de la classification de chaque transaction. Il n’y a pas de contrôle ni de réglementation du secteur sur la manière dont les processeurs procèdent. Les commerçants doivent donc comprendre exactement comment leur processeur va classer et facturer chaque type de transaction.

Une autre controverse a porté sur les tactiques de marketing de certains transformateurs. Certains (mais pas tous) offrent aux commerçants des prix merveilleusement bas tout en cachant le fait que c’est uniquement pour les transactions qualifiées. Les commerçants doivent exiger des réponses, par écrit, aux questions suivantes.

    • Vous me citez uniquement le prix Qualified ?
    • Quels sont vos autres niveaux et leurs prix ?
    • Décrivez les critères de classification de mes transactions ?
    • Comment mes transactions actuelles s’inscriraient-elles dans chaque niveau ?
    • Expliquez la politique de votre entreprise en matière de déclassement des transactions de « qualifié » et « moyennement qualifié » ?
    • Votre entreprise peut-elle ajouter ou modifier des niveaux et des politiques de classification ? M’informerez-vous de ces changements ? Combien de temps à l’avance ?
    • À quoi ressemblerait mon relevé mensuel ? Le relevé révélera-t-il la classification de mes transactions ?
    • Puis-je contester votre classification de chaque transaction ?

Les avantages de la tarification échelonnée :

    • Réduit les coûts de traitement tant que la plupart des transactions sont qualifiées.
    • Les relevés mensuels sont plus faciles à suivre que le système Interchange Plus (décrit ci-dessous), mais plus déroutants que les relevés pour la tarification forfaitaire.

Les inconvénients de la tarification échelonnée :

    • Les transformateurs pourraient déclasser les transactions pour augmenter les frais.
    • Les frais de majoration sont cachés.
    • Les processeurs à plusieurs niveaux pourraient produire des déclarations confuses.
    • Il peut être difficile de comprendre comment une transaction a été classée ou déclassée.
    • Les critères de classification pourraient être cachés.

Modèle 3. Interchange Plus. Interchange Plus offre la tarification la plus transparente. Le processeur transmet simplement les frais d’interchange et d’association de cartes directement au commerçant, avec une majoration convenue. « Interchange Plus » désigne la combinaison de l’interchange, des frais d’association de cartes et de la majoration.

Malheureusement, de nombreux processeurs n’offrent le modèle Interchange Plus qu’aux commerçants à fort volume. Par exemple, Stripe exige des commerçants intéressés qu’ils soumettent un formulaire divulguant le volume mensuel. Si le volume est trop faible, Stripe commencera par une tarification forfaitaire jusqu’à ce que le commerçant atteigne le volume minimum de transactions.

Les avantages d’Interchange Plus :

    • Une tarification transparente avec des commissions de majoration clairement définies.
    • Pas de frais cachés, en général.

Les inconvénients d’Interchange Plus :

    • Les relevés mensuels sont souvent longs, confus et difficiles à lire car les frais d’interchange se comptent par centaines.
    • Généralement offert aux commerçants ayant un volume de paiements élevé.

Voir « Partie 3 : Réduire les coûts ».