Ce que les commerçants doivent savoir sur «Achetez maintenant, payez plus tard»

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«Achetez maintenant, payez plus tard» permet aux consommateurs d’acheter des produits et de payer en plusieurs fois, comme une carte de crédit. Pourquoi le BNPL gagne-t-il en popularité? Je répondrai à cette question et plus encore dans ce post.

Grâce à BNPL, les clients approuvés peuvent différer les paiements à la caisse – en ligne et en magasin. Les fournisseurs de BNPL paient le commerçant en totalité, moins les frais de service, tandis que le client paie le fournisseur par versements convenus.

BNPL est également connu sous le nom de «paiement sur la durée», de «financement au point de vente» et de «prêts au point de vente». Les prestataires ont tendance à décrire leurs services légèrement différemment, même si les bases sont plus ou moins les mêmes.

Les marchands de commerce électronique affichent généralement un bouton de paiement BNPL à côté des logos habituels de carte de crédit et PayPal, ainsi que de tout autre mode de paiement. L’exemple ci-dessous provient d’Affirm, l’un des principaux fournisseurs de BNPL.

Les marchands de commerce électronique affichent généralement un bouton de paiement BNPL à côté des logos habituels de carte de crédit et PayPal

Les marchands de commerce électronique affichent généralement un bouton de paiement BNPL à côté des logos habituels de carte de crédit et PayPal. Source: Affirmer.

Lorsqu’un client choisit l’option BNPL, le fournisseur effectuera une vérification de crédit en temps réel. Si le client est approuvé, le fournisseur affichera au client les conditions de service – le calendrier de remboursement. De là, les clients peuvent payer comme d’habitude.

Les trois types de services BNPL sont fixes, flexibles et microcrédits. Une offre fixe fixe le calendrier de remboursement avant l’achat afin que le client connaisse le nombre et le montant des versements.

Un service BNPL flexible permet au client de sélectionner le nombre de paiements – généralement de trois à 36, en fonction de la valeur de l’achat et de l’accord du commerçant avec le fournisseur. La solvabilité du client est également un facteur.

Le micro-crédit, troisième type de BNPL, accorde un petit prêt au client avant de terminer la caisse. Le client paiera généralement des frais fixes au fournisseur BNPL et acceptera un calendrier de remboursement fixe.

Intérêts, pénalités

Contrairement aux cartes de crédit, de nombreux fournisseurs de BNPL ne facturent pas d’intérêts et de pénalités explicites, y compris des frais de retard. Certains ne facturent des intérêts que pour les paiements manqués; d’autres facturent des frais fixes en cas de retard de paiement. Les fournisseurs de BNPL font la promotion de leurs plans de remboursement comme étant plus transparents et plus faciles à gérer que les dettes de carte de crédit.

Les fournisseurs de BNPL sont en concurrence avec les émetteurs de cartes de crédit. Les deux offrent des prêts et permettent aux acheteurs de payer leurs achats au fil du temps. Les deux gagnent de l’argent en facturant des frais aux commerçants et aux acheteurs.

Cependant, les clients voient différemment l’achat immédiat et les cartes de crédit. Les cartes de crédit comportent des frais cachés, des intérêts composés et diverses pénalités. BNPL est plus transparent – les frais, les tarifs et les calendriers de paiement sont généralement affichés clairement et expliqués en termes simples et conviviaux.

Pour les commerçants, accepter BNPL équivaut à accepter les cartes de crédit. Les commerçants paient des frais (ou beaucoup de frais) pour conclure une vente.

Coûts BNPL

Les commerçants paient généralement des frais BNPL allant de 2 à 8% du montant de l’achat. Certains fournisseurs facturent également des frais fixes de 30 cents par transaction.

Un taux de 2 à 8% est plus élevé qu’un taux d’escompte de carte de crédit typique, qui est généralement d’environ 2,9% plus 30 cents pour les transactions sans carte (commerce électronique) et environ 1% de moins pour les achats avec carte de crédit (en boutique).

Cependant, il est difficile pour les commerçants de déterminer les coûts exacts du BNPL, car les fournisseurs divulguent rarement les prix sans qu’un commerçant ne s’inscrive pour un compte et soumette des estimations de volume de paiement et d’autres informations. Les commerçants doivent s’attendre à traiter avec le personnel de vente d’un fournisseur avant de recevoir un devis.

La plupart des fournisseurs déposent des fonds, déduction faite des frais, sur le compte d’un marchand dans un délai de deux jours ouvrables. Ceci, encore une fois, est similaire aux cartes de crédit.

Pourquoi accepter BNPL?

Pourquoi un nombre toujours croissant de commerçants propose-t-il des options BNPL si les frais sont élevés?

Voici pourquoi.

  • Des achats plus importants, plus de conversions, un abandon de panier réduit. En offrant des paiements mensuels moins élevés et plus de temps pour payer, les commerçants peuvent utiliser BNPL pour réduire le choc des autocollants et augmenter les conversions. Affirmez que les commerçants connaîtront une augmentation de 85% de la valeur moyenne des commandes lorsque les clients utiliseront ses services BNPL. Afterpay, un autre fournisseur, affirme une augmentation de 40% de l’AOV et une augmentation de 22% des conversions de panier.
  • Les consommateurs évitent les cartes de crédit – en particulier la génération Y (20 à 40 ans environ) et la génération Z (15 à 20 ans). Certains acheteurs recherchent des moyens plus transparents de gérer leurs finances plutôt que des cartes de crédit difficiles à déchiffrer. BNPL propose des plans de paiement simples à comprendre et potentiellement plus faciles à rembourser.
  • Faible coût d’acquisition de clients, en particulier pendant la pandémie. Les frais des commerçants pour les transactions BNPL (jusqu’à 8%) sont un petit prix pour de nombreuses entreprises pour obtenir de nouveaux clients.
  • Shopping de vacances en 2020. Les acheteurs de cette année chercheront probablement des moyens flexibles de payer leurs cadeaux. BNPL pourrait être la caractéristique qui distingue votre entreprise. Avancez vite, cependant. Amazon met déjà en œuvre BNPL via un partenariat avec Citi.
  • Aucun risque de rétrofacturation. Contrairement aux cartes de crédit, la plupart (mais pas tous) les fournisseurs de BNPL assument des risques de fraude et de rétrofacturation. Avec le bon partenaire BNPL, les commerçants n’ont pas à se soucier des paiements frauduleux.